车险变脸后的投保指南 4种车型投保方案任你选择

下月起机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）的责任限额将由6万元上调到12.2万元，原来的商业三责险承担的部分保险责任将转由交强险承担。因此，与后者相配套的新版商业三责险此次出现了不同程度的降价。

但车辆商业三责险该如何买，才能不花冤枉钱，又能最大化发挥保险的保障作用呢？江苏商报记者采访了业内专家，打造了4份投保“模本”，供读者“对号入座”。

■背景,各档次保费都向下调

日前保监会公布了新的商业第三者责任险调整方案，从2月1日起，商业三责险费率也将降低，配合新版交强险同步上市销售。以6座以下私家车A款车险为例，江苏地区的下调幅度在2.8%至9.5%不等，车主选择最多的20万保额三责险，保费降低了60元。

A、B、C三款变化基本一致——目前，商业车险包括A、B、C三款版本，分别以人保、平安和太平洋保险为代表。本次商业车险的调整仅限于商业三责险费率的调整，商业三责险的条款维持不变。其他险种比如车损险、盗抢险等条款和费率均维持不变。

记者比较发现，由于A、B、C款保费原来差别不大，这次调整幅度也基本相同。以使用最多的A款中的家庭自用6座以下轿车为例，保额5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万对应的原先保费是671元、940元、1060元、1141元、1275元、1515元、1973元，下调后即为607元、877元、999元、1087元、1226元、1472元、1917元。下调幅度在2.8％至9.5％不等。比较下来后发现，由于A、B、C款原本保费差别就不大，所以这次调整变化也基本一致。

但各地车主所需花费的保费是不一样的，记者查阅了江苏地区的变化情况，以使用车主最多的A款为例，从5万到100万的保额，调整了47元到70元不等，保费最高下降了9.5%。根据保监会所公布的车险A、B、C三款调整后的江苏区域价格，B款与A款调整后保费相同，仅C款50万元保额的保费，调整后为1615元，与A、B款调整后的1614元仅仅相差1元。另据记者统计，在同等的保额下，本次商业三责险费率的综合平均下调幅度达17％。

记者从一些保险公司了解到，目前各家正忙着系统上线等事宜。

这样，交强险、商业三责险费率“双降”，无疑给广大车主带来了实惠。但给自己的爱车选择怎样的档次投保，又成了车主最头疼的问题。

量身定制车险方案

“尽管交强险费率下降，保额上升，但车主还应将交强险和商业险结合投保，这样才能获得全面保障。”业内人士建议，车主还是应该根据自己的实际驾驶情况、车辆情况、面临风险的情况、风险承受能力、经济承受能力等因素，综合考虑如何确定保险方案。除交强险、商业三者险外，一般车损险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险都是消费者选择比较多的险种。

同时，如车上经常放置贵重物品者可考虑购买随车携带物品责任险；如经常行驶雨水多路段的车主可考虑涉水损失险；汽车新增加了设备可考虑购买新增设备损失险；如果是特种车或者货车可以与保险公司签订车损免赔额特约条款。